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Calculadora de juros compostos com aporte mensal
Informe o valor inicial, o aporte mensal, a taxa de juros ao ano e o prazo. O resultado aparece na hora, separando quanto você depositou e quanto veio de rendimento — com a evolução ano a ano. Sem cadastro.
Seus dados
Taxa mensal equivalente: 0.923% a.m. — calculada de forma exponencial, não dividindo a taxa anual por 12.
Resultado
Montante final
R$ 247.991
- Total investido
- R$ 130.000
- Juros acumulados
- R$ 117.991
47.6% do montante final vem de rendimento.
Valores brutos, sem Imposto de Renda, IOF ou taxas de administração.
Evolução ano a ano
| Ano | Investido | Juros | Total |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 22.000 | R$ 1.793 | R$ 23.793 |
| 2 | R$ 34.000 | R$ 5.193 | R$ 39.193 |
| 3 | R$ 46.000 | R$ 10.387 | R$ 56.387 |
| 4 | R$ 58.000 | R$ 17.584 | R$ 75.584 |
| 5 | R$ 70.000 | R$ 27.017 | R$ 97.017 |
| 6 | R$ 82.000 | R$ 38.948 | R$ 120.948 |
| 7 | R$ 94.000 | R$ 53.666 | R$ 147.666 |
| 8 | R$ 106.000 | R$ 71.498 | R$ 177.498 |
| 9 | R$ 118.000 | R$ 92.804 | R$ 210.804 |
| 10 | R$ 130.000 | R$ 117.991 | R$ 247.991 |
Precisa do resultado líquido, com IR e FGC?
O Assessor 360 é o cockpit usado por assessores para comparar CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto e poupança com IR regressivo, IOF e cobertura do FGC, além de metas, câmbio, holding e parecer em PDF para enviar ao cliente. As taxas Selic, CDI e IPCA vêm das séries oficiais do Banco Central.
Como funcionam os juros compostos
Juros compostos são juros que incidem sobre o capital inicial e também sobre os juros já acumulados. É o efeito conhecido como "juros sobre juros": em cada período, a base de cálculo do rendimento é maior que no período anterior, o que faz o saldo crescer em curva, não em linha reta.
A fórmula do montante com aportes mensais combina duas partes: o crescimento do capital inicial, VF = VP × (1 + i)^n, e o crescimento da série de aportes, VF = PMT × [((1 + i)^n − 1) ÷ i]. Nessas expressões, i é a taxa por período e n é o número de períodos. A calculadora acima resolve as duas partes mês a mês e soma o resultado.
O detalhe que mais gera erro em planilhas é a conversão da taxa. Uma taxa anual de 12% não equivale a 1% ao mês. A conversão correta é i_mensal = (1 + 0,12)^(1/12) − 1, o que dá aproximadamente 0,9489% ao mês. Usar 1% infla o resultado de longo prazo em dezenas de milhares de reais.
Juros simples e juros compostos: a diferença na prática
Em juros simples, o rendimento é sempre calculado sobre o valor inicial. Em juros compostos, sobre o saldo atualizado. Em prazos curtos a diferença é pequena; em prazos longos ela domina o resultado. Praticamente todos os investimentos brasileiros de renda fixa — CDB, Tesouro Direto, LCI, LCA, poupança — trabalham com capitalização composta.
| Prazo | Juros simples | Juros compostos | Diferença |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 55.000 | R$ 55.000 | R$ 0 |
| 5 anos | R$ 75.000 | R$ 80.526 | R$ 5.526 |
| 10 anos | R$ 100.000 | R$ 129.687 | R$ 29.687 |
| 20 anos | R$ 150.000 | R$ 336.375 | R$ 186.375 |
| 30 anos | R$ 200.000 | R$ 872.470 | R$ 672.470 |
Exemplo completo: R$ 500 por mês durante 20 anos
Suponha um investidor que começa com R$ 5.000, aporta R$ 500 todos os meses e obtém 10% ao ano (cerca de 0,797% ao mês). Ao fim de 20 anos, ele terá depositado R$ 125.000 de capital próprio e o saldo estará próximo de R$ 415.000. Ou seja: quase 70% do patrimônio final é rendimento, não aporte.
O mesmo investidor, começando dez anos mais tarde e mantendo os mesmos R$ 500 mensais, chega a cerca de R$ 116.000 em 10 anos. A diferença de R$ 299.000 não vem de aportar mais, e sim de ter dado mais tempo ao juro composto. É por isso que, em planejamento financeiro, tempo costuma pesar mais que valor de aporte.
- Aumentar o aporte tem efeito quase linear no resultado.
- Aumentar o prazo tem efeito exponencial.
- Interromper os aportes por 12 meses no início custa mais que interromper no fim.
- Resgates parciais reiniciam a base de capitalização e cortam a curva.
Rentabilidade bruta, líquida e real
A calculadora acima trabalha com rentabilidade bruta, ou seja, antes de impostos e taxas. Para saber o que realmente entra no bolso, é preciso descontar três camadas.
Primeiro, o Imposto de Renda. Em CDB, Tesouro Direto e fundos de renda fixa, a alíquota é regressiva sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. LCI, LCA, CRI, CRA e poupança são isentos para pessoa física. Segundo, o IOF, que incide apenas em resgates com menos de 30 dias. Terceiro, taxas: custódia da B3 no Tesouro Direto, taxa de administração em fundos e eventual taxa de corretagem.
Por último vem a inflação. Um rendimento de 11% ao ano com IPCA de 4,5% equivale a um ganho real de aproximadamente 6,2% ao ano — o cálculo é (1,11 ÷ 1,045) − 1, não a subtração simples. Planejamento de aposentadoria e metas de longo prazo devem ser feitos sempre em termos reais.
Erros comuns ao projetar juros compostos
A maior parte das projeções frustradas não erra a fórmula, erra as premissas.
- Usar a taxa de hoje para os próximos 20 anos. Selic e CDI mudam de ciclo; projete cenários pessimista, base e otimista.
- Ignorar o IR e comparar um CDB bruto com uma LCI isenta como se fossem equivalentes.
- Somar o aporte no início do mês na planilha e no fim do mês na realidade.
- Esquecer a inflação e confundir patrimônio nominal com poder de compra.
- Não considerar liquidez: rendimento alto com carência longa não serve para reserva de emergência.
Perguntas frequentes
Qual é a fórmula dos juros compostos?
M = C × (1 + i)^n. Onde M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa por período e n o número de períodos. Com aportes mensais soma-se o valor futuro de cada depósito: PMT × ((1 + i)^n − 1) / i.
Como converter uma taxa anual para mensal?
A conversão é exponencial, não uma divisão por 12. A taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 12% ao ano equivale a aproximadamente 0,949% ao mês.
O resultado já considera Imposto de Renda?
Não. Esta calculadora mostra o rendimento bruto. Para simular IR regressivo, IOF e cobertura do FGC em CDB, LCI, LCA e Tesouro Direto, use o módulo de Renda Fixa do Assessor 360.
Qual taxa devo usar na simulação?
Use uma taxa compatível com o investimento: para renda fixa, parta do CDI ou da Selic vigente; para carteiras diversificadas, considere uma expectativa real acima do IPCA. O Assessor 360 atualiza CDI, Selic e IPCA a partir das séries oficiais do Banco Central.
Outras calculadoras gratuitas
Simulação educacional. Não constitui recomendação de investimento. Consulte a Central de Confiança para metodologia e fontes de dados.