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Quanto rende R$ 100 mil no CDI?
Com o CDI em 11.65% ao ano e um produto que paga 100% do CDI, R$ 100.000 rendem R$ 923 brutos por mês — cerca de R$ 715 líquidos no primeiro semestre, já com IR de 22,5%. Ajuste os campos para o seu caso.
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| Prazo | Bruto | IR | Líquido |
|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 5.665 | 22.5% | R$ 4.390 |
| 12 meses | R$ 11.650 | 20.0% | R$ 9.320 |
| 24 meses | R$ 24.657 | 17.5% | R$ 20.342 |
| 36 meses | R$ 39.180 | 15.0% | R$ 33.303 |
Valores de rendimento acumulado no período, sem considerar inflação. Em LCI e LCA, isentas de IR, o líquido é igual ao bruto.
O que é o CDI e por que ele define seu rendimento
O CDI, ou Certificado de Depósito Interbancário, é a taxa média dos empréstimos de curtíssimo prazo entre bancos. Ela acompanha de perto a Selic definida pelo Copom, ficando normalmente cerca de 0,10 ponto percentual abaixo dela.
Praticamente todo produto pós-fixado de renda fixa no Brasil é indexado ao CDI: CDB, LCI, LCA, fundos DI e operações compromissadas. Por isso, saber quanto rende R$ 100 mil no CDI é saber o piso de referência do mercado — qualquer aplicação de risco maior deveria entregar mais que isso.
Quanto rende R$ 100 mil por mês e por ano
Com CDI em torno de 11,65% ao ano, R$ 100 mil aplicados a 100% do CDI rendem aproximadamente R$ 921 brutos por mês no primeiro mês. Descontado o IR de 22,5% do primeiro semestre, sobram cerca de R$ 714 líquidos. Depois de dois anos, com a alíquota em 15%, o líquido mensal sobe para cerca de R$ 783 sobre a mesma base.
O rendimento cresce ao longo do tempo porque a capitalização é composta: o segundo mês rende sobre R$ 100.921, e assim por diante.
| Prazo | % do CDI | Rendimento líquido | Média por mês |
|---|---|---|---|
| 6 meses | 100% | R$ 4.530 | R$ 755 |
| 12 meses | 100% | R$ 9.370 | R$ 781 |
| 24 meses | 100% | R$ 19.850 | R$ 827 |
| 24 meses | 110% | R$ 21.760 | R$ 907 |
| 36 meses | 110% | R$ 34.740 | R$ 965 |
Imposto de Renda e IOF: o que sai do rendimento
Em CDB, Tesouro Direto e fundos de renda fixa, o IR incide apenas sobre o rendimento, com alíquota regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso. Não há come-cotas em CDB e Tesouro; em fundos, há recolhimento semestral.
O IOF só aparece em resgates com menos de 30 dias, começando em 96% do rendimento no primeiro dia e chegando a zero no trigésimo. Na prática, isso significa que aplicar por menos de um mês destrói quase todo o ganho.
LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física. Por isso, uma LCA de 95% do CDI pode render mais que um CDB de 110% do CDI em prazos curtos — a comparação precisa ser sempre feita no líquido.
Como aumentar o rendimento sem aumentar o risco
Com R$ 100 mil existe espaço de negociação que não existe com R$ 5 mil. Três movimentos costumam melhorar o resultado sem elevar materialmente o risco.
- Migrar de 90% para 110% do CDI: em três anos, isso equivale a mais de R$ 6 mil líquidos.
- Alongar parte do valor para além de 720 dias e cair na alíquota de 15% de IR.
- Usar LCI e LCA isentas para a parcela que você não vai resgatar antes do vencimento.
- Distribuir entre instituições respeitando o limite de R$ 250 mil por CPF do FGC.
- Manter em liquidez diária somente a fatia equivalente à sua reserva de emergência.
CDI, inflação e ganho real
Render 11,65% ao ano só é bom se a inflação estiver bem abaixo disso. Com IPCA de 4,5%, o ganho real de um CDB de 100% do CDI, já líquido de IR, fica próximo de 4,4% ao ano. É um resultado sólido para renda fixa, mas insuficiente para metas que exigem crescimento agressivo de patrimônio.
Para objetivos acima de cinco anos, títulos IPCA+ protegem o poder de compra melhor que o CDI puro, porque garantem um juro real contratado independentemente do ciclo de juros.
Compare com LCI, LCA, Tesouro e poupança
O Assessor 360 monta o ranking líquido de todos os produtos de renda fixa no mesmo prazo, com IR regressivo, IOF, FGC e taxas Selic, CDI e IPCA vindas das séries oficiais do Banco Central — e gera o parecer em PDF para o cliente.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 100 mil no CDI por mês?
Com CDI a 11,65% ao ano, R$ 100 mil em um CDB de 100% do CDI rendem cerca de R$ 923 brutos por mês. Após o Imposto de Renda de 22,5% no primeiro semestre, sobram aproximadamente R$ 715 líquidos por mês. O número muda sempre que o Banco Central altera a Selic.
O rendimento do CDI é isento de Imposto de Renda?
Não. CDB, Tesouro Selic e fundos DI pagam IR regressivo sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima de 720 dias. LCI e LCA seguem isentas para pessoa física, por isso 90% do CDI em LCI pode superar 100% do CDI em CDB.
R$ 100 mil no CDI dá para viver de renda?
Difícil. O rendimento líquido fica em torno de R$ 700 a R$ 900 por mês nos níveis atuais de juros, e parte disso apenas repõe a inflação. Para renda passiva sustentável, o cálculo deve usar o retorno real acima do IPCA — é o que o módulo FIRE do Assessor 360 faz.
O valor de R$ 100 mil está coberto pelo FGC?
Sim em CDB, LCI, LCA e poupança, dentro do limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição. O Tesouro Selic não tem FGC, mas é garantido pelo Tesouro Nacional, o emissor de menor risco de crédito do país.
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