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PGBL ou VGBL: qual rende mais para você?
Compare os dois planos de previdência privada pelo valor líquido no resgate, considerando a dedução de até 12% da renda bruta anual, a restituição reinvestida, as taxas do plano e o Imposto de Renda regressivo ou progressivo.
Seus dados
Melhor opção no seu cenário
PGBL
Vantagem de R$ 207.928 líquidos no resgate em 20 anos.
PGBL
venceLíquido no resgate
R$ 1.009.962
- Saldo bruto
- R$ 1.095.076
- Imposto de Renda
- R$ 85.115
- Alíquota efetiva
- 10%
IR sobre o total resgatado, com dedução anual na declaração completa.
VGBL
Líquido no resgate
R$ 802.033
- Saldo bruto
- R$ 851.148
- Imposto de Renda
- R$ 49.115
- Alíquota efetiva
- 5,8%
Sem dedução na declaração, IR apenas sobre o rendimento.
Como ler o resultado
A dedução não é isenção. O PGBL adia o imposto: você deixa de pagar hoje e paga no resgate sobre o valor total. O ganho real vem de investir a restituição por anos.
Prazo muda tudo. Na tabela regressiva, cada aporte cai para 10% de IR após 10 anos. Prazos curtos com resgate na faixa de 35% costumam anular a vantagem tributária.
Taxas são o inimigo silencioso. Carregamento na entrada e administração alta consomem mais que a diferença entre os dois planos. Compare sempre plano a plano, não só PGBL contra VGBL.
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Perguntas frequentes
Qual a diferença entre PGBL e VGBL?
No PGBL você pode deduzir os aportes da base do Imposto de Renda, até o limite de 12% da renda bruta anual tributável, mas no resgate o IR incide sobre o valor total (aportes + rendimento). No VGBL não há dedução, porém o IR do resgate incide apenas sobre o rendimento.
Quando o PGBL vale mais a pena?
Quando você declara o Imposto de Renda no modelo completo, tem renda tributável alta (alíquota marginal de 27,5%) e reinveste a restituição. Se a restituição é gasta, boa parte da vantagem do PGBL desaparece.
E quando o VGBL é melhor?
Para quem declara no modelo simplificado, é isento, tem renda baixa, aporta acima dos 12% dedutíveis ou faz previdência para menores e sucessão. Aí o IR só sobre o rendimento costuma vencer.
Devo escolher tabela regressiva ou progressiva?
A regressiva cai de 35% para 10% conforme o tempo de permanência de cada aporte, sendo a melhor opção para prazos longos (acima de 10 anos). A progressiva faz sentido quando a renda de resgate será baixa ou o prazo for curto, pois pode cair na faixa isenta.
A taxa de administração e o carregamento fazem tanta diferença?
Sim, são o principal destruidor de retorno em previdência. Um plano com 2% de taxa de administração ao ano pode consumir mais valor final que a diferença tributária entre PGBL e VGBL — por isso o simulador considera as duas taxas.
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Simulação educacional. Não constitui recomendação de investimento. Consulte a Central de Confiança para metodologia e fontes de dados.